对很多有购房需求的人来说，一次性付清全部房款显然不是一件简单的事情。那么贷款买房，自然就成了很多购房者的选择。但很多人不知道的是，贷款过程中也有着多种选择，一个选择失误，可能就要多支付几万、甚至十几万的利息。

今天，小编就带大家了解一下，怎样贷款更划算！

公积金贷款or商业贷款

4月25日，许昌市住房公积金管理中心发布了《关于调整住房公积金个人住房贷款首套房利率执行标准的通知》，结合我市实际，放宽了我市住房公积金个人住房贷款首套房利率执行标准。

住房公积金缴存人申请住房公积金贷款时，实行贷款利率“双首次”，即职工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）首次使用住房公积金贷款的，无论所购买房产为家庭首套或二套自住房，统一执行首套房住房公积金贷款利率；购买家庭首套自住房的，无论全国范围内曾经使用过几次住房公积金贷款（已结清），统一执行首套房住房公积金贷款利率。家庭非首次使用住房公积金贷款且为购买第二套自住住房的，执行第二套住房公积金贷款利率。

注：商业贷款利率仅供参考，因为各大银行可以在基准利率的基础上，上下浮动20%—30%左右，所以各个地区和银行的房贷利率是存在一定差异的。
假定，购买首套房，贷款总额为50万元，贷款期限为30年（360个月）时： 
选择使用公积金贷款，等额本息的贷款方式，利息总额为22.06万元，每月应还2001.70元；
选择使用公积金贷款，等额本金的贷款方式，利息总额为19.55万元，首月应还2472.22元； 
选择使用商业贷款，等额本息的贷款方式，利息总额为31.84万元，每月应还2273.23元；
选择使用商业贷款，等额本金的贷款方式，利息总额为27.07万元，首月应还2888.89元。
注：等额本息的还款方式，每月还款金额不变，其中还款的本金逐月递增，利息逐月递减；等额本金的还款方式，每月还款金额递减，其中还款的本金不变，利息逐月递减。
可以明显看出，公积金贷款相较于商业贷款，需要支付的利息总额更少；选择等额本金的贷款方式相较于等额本息的贷款方式，需要支付的利息总额更少。其中，选择使用公积金贷款，等额本金的贷款方式时，需要支付的利息总额最少。
灵活就业人员和单位职工缴存所享受的提取、贷款政策均一致

看到这里，想必大家都清楚如果有公积金账户，使用公积金贷款对大家更有利。那么，灵活就业人员怎样才能享受到公积金政策福利呢？

小编从市住房公积金管理中心了解到，我市进城务工农民、自由职业者、个体工商户等未建立稳定劳动关系或非全日制工作的人员，都可以自己参缴公积金。
“年满18周岁，且男性未满60周岁、女性未满50周岁的灵活就业人员，收入稳定，信誉良好，可以按照自愿原则申请缴存住房公积金。”许昌市住房公积金管理中心长葛市管理部主任侯华锋说。 
据介绍，住房公积金连续缴存6个月，购房时就可以享受公积金低息贷款。缴存的公积金有利息，目前按1.5%年利率计算，还免缴个人所得税。如果缴存一段时间后没有买房意愿了，也可以在办理停缴6个月后进行销户提取，把存里面的钱取出来。
首次开户办理住房公积金业务的，可以登录许昌市住房公积金管理中心网上办事大厅或许昌公积金微信公众号在线自助办理，也可以到线下柜台办理。已有账户二次开户办理住房公积金业务的，需本人携带身份证、受托银行Ⅰ类借记卡，到线下柜台办理。
在长葛进行线下业务办理可以去这两个地方：一个地方是东区行政服务大厅（长葛市民之家）；另外一个地方是长葛市管理部，在钟繇大道中段（东转盘北300米路东），联系电话：0374-6189733。
已经办理了商业贷款，还可以办理“商转公以贷冲贷”业务
有人看到这里着急了，已经办理了商业贷款，该怎么办？别慌，从去年开始，长葛已经可以办理“商转公以贷冲贷”业务啦！
“商转公”贷款业务是指符合许昌市住房公积金个人住房贷款条件的缴存职工、灵活就业人员，申请将尚未结清且已办妥房屋不动产权证书的商业住房贷款转为公积金贷款的业务。
“‘商转公’贷款采用‘以贷冲贷’模式，符合条件的申请人可在许昌市公积金网上办事大厅预约并上传相关材料，承办银行初审通过后会与申请人约定时间现场面签。”侯华锋说，“许昌市住房公积金管理中心审批通过后，申请人就可以享受公积金低息贷款。” 
根据相关规定，连续正常足额缴存住房公积金6个月（含）以上的缴存职工（含灵活就业人员及异地缴存职工），要办理“商转公”贷款业务，在符合许昌市现行住房公积金贷款政策的基础上，还须同时满足以下条件：
1.商业住房贷款尚未结清且状态正常，原商业住房贷款银行同意申请人提前结清商业住房贷款，并增加公积金中心为顺位抵押权人；
2.已办理的商业住房贷款符合中国人民银行有关个人住房贷款规定，且已连续正常归还贷款12个月（含）以上，并提供商贷银行出具的商业住房贷款正常还款和贷款余额记录；
3.“商转公”贷款申请人仅限于商业住房贷款的借款人；
4.商业住房贷款所购住房已取得不动产权证书且产权明晰；
5.商业住房贷款所购住房仅为原商贷银行设定抵押权登记，未设定其他任何抵押事项、居住权登记事项，且不存在司法查封、冻结等权利限制。
线上即可测算你的贷款额度，最高84万元
关于公积金贷款，小编总结了一些大家比较关注的问题，来给大家一一解答。 
1.住房公积金最高可以贷多少？
购买新建商品自住房的，最高贷款金额不超过70万元（多子女家庭、引进的高层次人才不超过84万元），且不超过房屋总价的80%；
购买二手自住房的，最高贷款金额不超过70万元（多子女家庭、引进的高层次人才不超过84万元），且不超过房屋总价的60%；
申请“商转公”贷款的，在符合上述情况的基础上且不超过申请“商转公”贷款时的商业住房贷款余额（取千位及以上整数）。
注：多子女家庭是指有2个及以上子女，且其中至少一个为未成年人的家庭；高层次人才需通过《许昌市高层次人才认定支持办法》标准认定；同时符合多子女家庭和引进的高层次人才的缴存职工申请住房公积金贷款时，贷款额度上浮政策不叠加使用，缴存职工可自主选择其中一项。
2. 住房公积金贷款金额与什么有关？
具体贷款额度是根据申请人及配偶住房公积金缴存基数、缴存时间、公积金账户余额及房屋性质、总价等情况综合测算。
其中，灵活就业人员的缴存基数由灵活就业人员按照本人实际收入自主申报，原则上不得低于市人社部门公布的上一年度最低工资标准，不得高于市统计部门公布的上一年度在岗职工月平均工资的3倍。缴存基数每年核定一次，缴存比例为20%，住房公积金月缴存额为缴存基数乘以缴存比例。
2024年度，我市灵活就业人员住房公积金缴存基数上限为20310元，下限为2100元。所以，我市灵活就业人员住房公积金月缴存额上限为4062元，下限为420元。
本地缴存职工、灵活就业人员可通过“许昌公积金”微信公众号“贷款试算”进行测算，或携带本人有效身份证件及相关材料到公积金服务大厅进行额度测算。
3. 如果出现断缴，有影响吗？
在个人公积金账户状态为“正常”且每月26日扣款日保证所关联的银行卡余额充足情况下可以继续缴存公积金。
如果出现断缴，会影响个人申请住房公积金贷款业务。
目前申请我市住房公积金个人住房贷款首先要正常连续缴存6个月（含）以上，所以温馨提醒广大灵活就业人员请在每月26日确保扣款账户余额充足，以免造成扣款失败影响个人使用。